الكفيل الغارم في النظام السعودي هو الشخص الذي يلتزم تجاه الدائن بالوفاء بدين المدين إذا لم ينفذه، وفق حدود الكفالة وشروطها. ولا علاقة لهذا المفهوم بكفالة العامل الوافد أو أنظمة الإقامة؛ فالكفالة المالية عقد ضمان ينشئ التزامًا مدنيًا أو تجاريًا، بينما كفالة العمل علاقة تنظيمية مختلفة. وتترتب على توقيع الكفيل آثار مالية مهمة قد تصل إلى التنفيذ على أمواله إذا كان السند التنفيذي يشمله وثبت استحقاق الدين وعدم الوفاء.
ما معنى الكفيل الغارم؟
الكفيل الغارم هو من يضم ذمته المالية إلى ذمة المدين في ضمان دين أو التزام. فإذا لم يدفع المدين، جاز للدائن مطالبة الكفيل وفق نص العقد والسند والنظام. وقد تكون الكفالة في قرض أو بيع آجل أو إيجار أو توريد أو تسهيلات مصرفية أو عقد مقاولة أو سند لأمر.
العبرة ليست بوصف الشخص لنفسه أمام الآخرين، بل بوجود التزام ثابت يمكن إثباته. عبارة المجاملة الشفهية قد تثير نزاعًا حول القصد والإثبات، أما التوقيع على عقد كفالة أو سند تنفيذي فينشئ خطرًا واضحًا لا ينبغي قبوله قبل معرفة المبلغ والمدة وشروط المطالبة.
الفرق بين الكفالة والضمان والرهن
| الأداة | طبيعتها | محل الرجوع |
|---|---|---|
| الكفالة الشخصية | التزام شخص بالوفاء عن المدين | ذمة الكفيل المالية |
| الضمان البنكي | التزام مصرف وفق شروط خطاب الضمان | البنك ثم العميل وفق العلاقة الداخلية |
| الرهن | تخصيص مال لضمان الدين | المال المرهون ضمن الإجراءات |
| السند لأمر | تعهد مباشر بالدفع | المحرر والضامن بحسب التوقيعات |
| التضامن | تعدد مدينين مسؤولين عن كامل الدين | أي مدين متضامن وفق الاتفاق والنظام |
قد تجتمع أكثر من أداة في صفقة واحدة؛ فقد يقدم المدين سندًا لأمر، ويوقع كفيل، ويرهن عقارًا. يجب قراءة كل مستند لمعرفة ترتيب المطالبة وحدود المسؤولية.
هل يجوز للدائن مطالبة الكفيل مباشرة؟
يعتمد ذلك على صياغة الكفالة وطبيعة الالتزام. إذا كانت الكفالة تضامنية أو تنازل الكفيل عن حق مطالبة الدائن بالرجوع أولًا على المدين، فقد يستطيع الدائن مطالبته مباشرة. أما إذا اشترط العقد البدء بالمدين أو تحقق واقعة محددة، فيلزم احترام الشرط.
لا ينبغي للكفيل أن يفترض أن الدائن سيستنفد أموال المدين قبل الرجوع إليه. كثير من نماذج التمويل تنص على التضامن والمطالبة الفورية. لذلك يجب فحص بند «التضامن»، و«التجريد»، و«التقسيم»، و«الإشعار»، و«حلول الأجل» قبل التوقيع.
شروط صحة الكفالة
- وجود أهلية وصفة لدى الكفيل.
- تحديد الدين أو إمكان تعيينه.
- وجود التزام أصلي مشروع.
- وضوح نطاق الكفالة ومبلغها ومدتها.
- صدور الرضا دون إكراه أو تدليس.
- توقيع من يملك الصلاحية إذا كان الكفيل شركة.
- استيفاء الشكل أو التوثيق اللازم بحسب السند.
إذا كان الالتزام الأصلي باطلًا أو انقضى، تتأثر الكفالة تبعًا له في الأصل. أما إذا كان العيب شخصيًا بالمدين أو تحمل الكفيل خطرًا محددًا مع علمه، فقد تختلف النتيجة.
حدود مسؤولية الكفيل
لا يجوز تحميل الكفيل أكثر مما التزم به. يراجع العقد من حيث:
- أصل الدين.
- الأرباح أو العوائد المشروعة المتفق عليها.
- التعويض والشرط الجزائي.
- المصاريف وأتعاب التحصيل.
- المدة وتاريخ الانتهاء.
- التجديد أو زيادة التسهيلات.
- الالتزامات المستقبلية.
الكفالة بمبلغ مائة ألف ريال لا تمتد تلقائيًا إلى دين أعلى ما لم تكن الصياغة تسمح وتكون الزيادة داخلة في الحد. كما أن تعديل العقد الأصلي بصورة تزيد عبء الكفيل دون موافقته قد يفتح بابًا للدفع بعدم سريان الزيادة عليه.
الكفالة المحددة والكفالة المستمرة
الكفالة المحددة ترتبط بدين أو صفقة أو مدة معلومة، وهي أوضح في إدارة المخاطر. أما الكفالة المستمرة فقد تشمل حسابًا جاريًا أو تسهيلات تتجدد، وتحتاج إلى حد أقصى ومدة وطريقة إنهاء. لا يوقع الكفيل عبارة «جميع التزامات المدين الحالية والمستقبلية» دون سقف، لأنها قد توسع المسؤولية بصورة كبيرة.
هل يحق للكفيل إلغاء الكفالة؟
لا يستطيع الكفيل عادة إلغاء ضمان قائم بإرادته المنفردة بعد اعتماد الدائن عليه ونشوء الدين. يمكن إنهاء الكفالة المستقبلية وفق شروطها وإشعار الدائن، لكن الإنهاء لا يمحو الديون التي نشأت قبل نفاذه. وقد يقبل الدائن استبدال الكفيل أو تقديم رهن أو سداد جزء من الدين باتفاق مكتوب.
متى يطالب الكفيل المدين بإبراء ذمته؟
قبل أن يدفع الكفيل، قد يملك اتخاذ إجراءات تحفظية أو مطالبة المدين بتوفير ضمان أو الوفاء إذا حل الدين وبدأت المطالبة أو تدهورت قدرة المدين، بحسب الوقائع والعقد. لكن مجرد شعور الكفيل بالخوف لا ينقل الدين تلقائيًا إلى المدين ولا يلغي التزامه أمام الدائن.
الأفضل إرسال مطالبة مكتوبة للمدين، وطلب خطة سداد أو ضمان عيني، وإبلاغ الدائن بأي تسوية. وإذا كان خطر التنفيذ وشيكًا، تدرس دعوى أو طلب تحفظي مناسب دون تقديم مطالبات غير صحيحة باسم «فك الكفالة».
حق الكفيل في الرجوع بعد السداد
إذا وفّى الكفيل الدين عن المدين، يحق له الرجوع عليه بما دفعه ضمن الحدود النظامية، بشرط أن يكون الوفاء صحيحًا ومستحقًا وألا يكون قد دفع متبرعًا. ويحل الكفيل محل الدائن في الحقوق والضمانات بالقدر الذي أوفاه، ما لم يوجد مانع.
يحفظ الكفيل:
- إثبات الكفالة.
- مطالبة الدائن.
- إيصال السداد.
- كشف احتساب أصل الدين.
- ما يثبت إخطار المدين.
- المستندات والضمانات التي انتقلت إليه.
هل يجب إخطار المدين قبل السداد؟
من الأفضل إخطار المدين حتى يتمكن من إثبات وفاء سابق أو دفع صحيح. إذا دفع الكفيل رغم أن المدين كان قد سدد أو كان لديه دفع يسقط الدين ولم يخطره، قد يتعقد الرجوع. لذلك لا يدفع الكفيل مبلغًا بمجرد اتصال شفهي؛ يطلب كشفًا وسندًا ومخالصة.
نموذج مطالبة الكفيل للمدين
الموضوع: مطالبة بسداد مبلغ تم الوفاء به بموجب الكفالة
بموجب عقد الكفالة المؤرخ في [ ] ضمنت التزامكم تجاه [اسم الدائن] عن الدين رقم [ ]. وبسبب عدم السداد، أوفيت للدائن مبلغ [ ] بتاريخ [ ] وفق الإيصال المرفق. وعليه أطالبكم بسداد المبلغ خلال [ ] أيام، مع تسليمي ما يلزم لتسوية الضمانات، وإلا سأستخدم الإجراءات النظامية للمطالبة.
الاسم والتاريخ ووسيلة التواصل والمرفقات.
تنفيذ الكفالة
إذا كانت الكفالة واردة في سند تنفيذي مستوفٍ للشروط، يستطيع الدائن تقديمها لمحكمة التنفيذ. أما إذا كانت المسؤولية أو المبلغ محل نزاع جدي ولا يوجد سند تنفيذي، فقد يلزم حكم من المحكمة المختصة أولًا. لا يحول وصف الورقة بأنها «كفالة» كل مستند إلى سند تنفيذي.
عند التبليغ، يجب على الكفيل مراجعة الطلب فورًا، ومقارنة المبلغ بالسند، وإثبات أي سداد، وتقديم المنازعة المناسبة إذا كان التنفيذ على غير محل الالتزام. تجاهل الطلب قد يؤدي إلى إجراءات تنفيذية. راجع السند التنفيذي.
إجراءات المادة 46 بحق الكفيل
إذا كان الكفيل منفذًا ضده بموجب سند صحيح وتبلغ ولم ينفذ أو يفصح، قد تتخذ بحقه إجراءات التنفيذ المقررة. لا ترفع الإجراءات لمجرد أنه «ساعد صديقًا»، لأن العبرة بالتزامه الثابت. وعند السداد أو التسوية، يجب تحديث ملف التنفيذ رسميًا وعدم الاكتفاء باتفاق شفهي.
دفوع الكفيل أمام المطالبة
- عدم صحة التوقيع أو انعدام الصلاحية.
- انتهاء مدة الكفالة.
- تجاوز المبلغ للحد المتفق عليه.
- انقضاء الدين بالسداد أو الإبراء أو المقاصة.
- بطلان الالتزام الأصلي.
- تعديل الدين بما يزيد المسؤولية دون الموافقة.
- عدم تحقق شرط المطالبة.
- وجود خطأ في الحساب.
- تحرير السند على خلاف الاتفاق.
- سقوط أو إضعاف ضمان كان يمكن للكفيل الحلول فيه بسبب الدائن.
كل دفع يحتاج إلى مستند. الإنكار العام لا يكفي أمام توقيع وسند واضح.
أثر تسوية الدائن مع المدين
إذا خفض الدائن الدين أو أبرأ المدين أو منح مهلة أو غير الضمانات، يجب معرفة أثر الاتفاق على الكفيل. الصلح الذي ينقص الدين يفيد الكفيل غالبًا في حدود النقص، أما زيادة الالتزام فلا تسري عليه دون أساس. وينبغي أن يشارك الكفيل في التسوية إذا كانت ستبقي مسؤوليته.
وفاة المدين أو الكفيل
وفاة المدين لا تمحو الدين، ويطالب من تركته قبل القسمة ضمن القواعد النظامية. ووفاة الكفيل قد تنقل الالتزام المالي إلى تركته في حدودها إذا كان الدين ثابتًا، ولا يتحمل الورثة من أموالهم الخاصة لمجرد القرابة. يجب إبلاغ الدائن وحصر الالتزامات قبل توزيع التركة.
إفلاس المدين أو الكفيل
إجراءات الإفلاس قد تؤثر في المطالبة والترتيب والتعليق والتسوية، لكنها لا تسقط الكفالة تلقائيًا. قد يطالب الدائن الكفيل حتى مع دخول المدين إجراء إفلاس، ثم يرجع الكفيل في الإجراء بما دفعه. يلزم تسجيل المطالبة في الموعد وتجنب التحصيل المزدوج.
تعدد الكفلاء
إذا ضمن أكثر من شخص الدين، تحدد مسؤولية كل منهم من العقد: هل هي بالتساوي، أم بنسبة، أم تضامنية؟ إذا دفع أحدهم أكثر من حصته، قد يرجع على المدين وعلى بقية الكفلاء بحسب العلاقة. لذلك تدرج أسماء الكفلاء وحدود كل كفالة بوضوح.
كفالة الشركة لديون شريك أو شركة أخرى
يجب التحقق من مصلحة الشركة وصلاحية الإدارة والقرارات اللازمة. لا يجوز لمدير أن يضمن دينًا شخصيًا لنفسه باسم الشركة دون سلطة ومصلحة مشروعة. وفي المجموعات التجارية، لا تجعل وحدة العلامة الشركة التابعة كفيلة بالأم ما لم توقع التزامًا صحيحًا.
كفالة الزوج أو القريب
العلاقة الأسرية لا تلغي الالتزام. من يوقع كفالة لزوج أو أخ يتحمل آثارها وفق العقد. ولا تنتقل ديون أحد الزوجين إلى الآخر دون التزام أو ملكية مشتركة ذات صلة. يجب الفصل بين المجاملة الأسرية والالتزام القانوني المكتوب.
السند لأمر مع كفيل
قد يوقع شخص على السند بوصفه ضامنًا احتياطيًا أو كفيلًا. موقع التوقيع والعبارة والصفة تؤثر في المسؤولية. لا يوقع الشخص على ورقة فارغة أو تحت عبارة غير واضحة، ويطلب نسخة نهائية. كما يجب التحقق من مبلغ السند وتاريخه وسبب إصداره.
هل يستطيع الكفيل طلب التقسيط؟
يمكنه عرض تسوية أو تقسيط على الدائن، لكن القبول يحتاج إلى موافقة أو قرار مناسب، ولا يوقف التنفيذ تلقائيًا. يقدم كشف دخل والتزامات ودفعة أولى وجدولًا واقعيًا. ويجب بيان أثر التأخر وهل تعود كامل الإجراءات.
التعويض عن أضرار الكفالة
يرجع الكفيل على المدين بالمبلغ الذي دفعه وما يرتبط به من مصروفات ضرورية مثبتة، وقد يطالب بتعويض عن ضرر مباشر إذا توافرت عناصره. لا تقبل مبالغ افتراضية أو عقوبات غير متفق عليها. ويجب تخفيف الضرر وعدم تأخير السداد عمدًا لزيادة المطالبة.
انقضاء الكفالة
- الوفاء بالدين.
- الإبراء الصريح.
- انقضاء الالتزام الأصلي.
- انتهاء المدة إذا كانت محددة.
- المقاصة أو اتحاد الذمة في الحالات المعتبرة.
- استبدال الالتزام بما يخرج عن الكفالة دون موافقة.
- تنازل الدائن وفق أثره.
بعد الانقضاء، يطلب الكفيل مخالصة مكتوبة وإعادة أصل السند وإلغاء الضمانات وتحديث التنفيذ.
قبل أن توقع كفالة
- اقرأ العقد الأصلي كاملًا.
- حدد سقفًا ماليًا.
- حدد مدة وانتهاء واضحًا.
- ارفض الالتزامات المستقبلية المفتوحة.
- اعرف هل الكفالة تضامنية.
- اطلب ضمانًا من المدين لصالحك.
- تحقق من قدرته المالية.
- احتفظ بنسخة موقعة.
- لا توقع ورقة فارغة.
- استشر محاميًا عند ارتفاع القيمة.
أخطاء شائعة
- الخلط بين الكفالة المالية وكفالة العامل.
- التوقيع بدافع المجاملة.
- عدم تحديد المبلغ.
- قبول تجديد لا نهائي.
- تجاهل التبليغ التنفيذي.
- السداد دون مخالصة.
- عدم إخطار المدين قبل الوفاء.
- الاعتماد على وعد شفهي بإخراج الكفيل.
- عدم توثيق حق الرجوع.
- توزيع تركة المدين قبل حصر الدين.
الأنظمة ذات الصلة
- نظام المعاملات المدنية: أحكام الالتزامات والكفالة والوفاء والرجوع.
- نظام التنفيذ: تنفيذ السندات والإجراءات.
- نظام الأوراق التجارية: السند لأمر والضمان الاحتياطي.
- نظام الإفلاس: أثر الإجراءات في الديون والضمانات.
- نظام الإثبات: حجية العقد والتوقيع والمراسلات.
- نظام الشركات: صلاحية الشركة ومديريها في تقديم الضمانات.
1. ما هو تعريف الكفيل الغارم في النظام السعودي؟
الجواب: الكفيل الغارم هو الشخص الذي يتعهد ويضمن أمام الدائن الوفاء بالدين أو الالتزام المالي المترتب على المدين الأصلي (المكفول) في حال تخلفه أو تعثره عن السداد. وتعتبر ذمة الكفيل الغارم مشغولة بالدين بالتضامن مع المدين الأصلي.
2. ما الفرق بين الكفيل الغارم والكفيل الحضوري؟
الجواب:
الكفيل الحضوري: يقتصر التزامه على إحضار الشخص المكفول إلى الجهة المختصة أو المحكمة عند طلبه، ولا يتحمل سداد الدين من ماله الخاص إلا في حالات وشروط استثنائية محددة.
الكفيل الغارم: هو كفيل ضامن للمال والأداء؛ حيث يلتزم بسداد قيمة الدين كاملة أو المستحقات المالية في حال تعثر المدين.
3. هل يحق للدائن مطالبة الكفيل الغارم مباشرة دون الرجوع للمدين أولاً؟
الجواب: نعم، في الكفالة التضامنية (كفالة الغرم والأداء)، يحق للدائن مطالبة المدين الأصلي أو الكفيل الغارم معاً، أو الرجوع على أحدهما مباشرة؛ لأن ذمة الكفيل متضامنة مع ذمة المدين في أداء الحق.
4. هل يُسجن الكفيل الغارم في حال تعثر المدين عن السداد؟
الجواب: وفقاً لنظام التنفيذ السعودي وتعديلاته الأخيرة، لا يتم تطبيق عقوبة الحبس المباشر لمجرد العجز المالي، ولكن تُتخذ بحق الكفيل الغارم إجراءات تنفيذية جبرية مثل: تجميد الحسابات البنكية، الاستقطاع من الراتب بحدود النسبة النظامية، الحجز على الأموال والممتلكات، والمنع من السفر لحين سداد الدين أو التوصل لتسوية.
5. هل يشمل إيقاف الخدمات الكفيل الغارم في محكمة التنفيذ؟
الجواب: يُعامل الكفيل الغارم معاملة المنفذ ضده بمجرد صدور سند لأمر أو حكم تنفيذي ضده. وتخضع الإجراءات لضوابط إيقاف الخدمات الجديدة، حيث تقتصر الإجراءات على الجوانب المالية والمنع من السفر، ولا تمتد لمنع الخدمات الأساسية كالعلاج أو التعليم أو الوثائق الشخصية.
6. متى تسقط الكفالة عن الكفيل الغارم وتبرأ ذمته؟
الجواب: تبرأ ذمة الكفيل الغارم وتسقط عنه الكفالة في الحالات الآتية:
قيام المدين الأصلي بسداد الدين بالكامل وإبراء ذمته.
تنازل الدائن صراحةً عن حقه في الكفالة أو إبراء الكفيل.
انتهاء المدة الزمنية المحددة في عقد الكفالة (إذا كانت مؤقتة بأجل).
ثبوت بطلان عقد الكفالة لخلل في الشروط والأركان النظامية.
إضاعة الدائن بخطئه للضمانات التأمينية الخاصة بالدين مما أضر بالكفيل.
7. هل يحق للكفيل الغارم مقاضاة المكفول بعد السداد عنه؟
الجواب: نعم، يحق للكفيل الغارم الرجوع على المكفول (المدين الأصلي) ومطالبته قضائياً بكامل المبلغ الذي سدده نيابة عنه، وذلك عبر رفع دعوى مطالبة مالية في المحكمة المختصة مستنداً إلى إثباتات السداد وعقد الكفالة.
8. ما هي شروط الكفيل الغارم المعتمدة في البنوك والجهات التمويلية بالسعودية؟
الجواب: تشترط الجهات التمويلية وبنوك الإقراض (مثل بنك التنمية الاجتماعية) عدة معايير، أبرزها:
أن يكون الكفيل سعودي الجنسية.
أن يكون موظفاً (حكومياً أو قطاع خاص معتمد ومسجل بالتأمينات).
أن يسمح عبء المديونية والتزاماته المالية بالاقتطاع من راتبه.
ألا يكون ضامناً أو كفيلاً لتمويل آخر متعثر.
تمتعه بسجل ائتماني سليم في “سمة” (SIMAH).
9. هل يجوز للكفيل الغارم التراجع عن الكفالة أو إلغاؤها بعد توقيع العقد؟
الجواب: لا يجوز للكفيل الغارم التراجع عن الكفالة بإرادته المنفردة؛ فعقد الكفالة عقد ملزم للكفيل بمجرد توقيعه، ولا يمكن إسقاطها أو التنازل عنها إلا بموافقة الدائن الخطية أو بتقديم كفيل بديل يوافق عليه الدائن.
10. هل تنتقل التزامات الكفيل الغارم إلى ورثته بعد وفاته؟
الجواب: الالتزامات المالية تسدد من تركة المتوفى قبل تقسيمها، بحيث تؤخذ قيمة الدين المكفول من أصول التركة إذا استحق الدين ولم يسدده المكفول. أما إذا لم تكن هناك تركة تكفي لسداد الدين، فلا يُلزم الورثة بالسداد من أموالهم الخاصة (لا تركة إلا بعد سداد الديون).
11. ما الحد الأقصى للاقتطاع من راتب الكفيل الغارم؟
الجواب: وفقاً لتعليمات البنك المركزي السعودي وأنظمة التنفيذ، لا يجوز الحجز أو الاستقطاع من راتب الكفيل بما يتجاوز الثلث (33.33%) لسداد الديون العادية، حتى لا يتضرر دخله المعيشي الأساسي.
12. ما أثر كفالة الغرم على السجل الائتماني للكفيل في منصة “سمة”؟
الجواب: تُسجل الكفالة كالتزام ائتماني غير مباشر على الكفيل، مما يؤثر على قدرته الاقتراضية واستخراج قروض جديدة؛ وفي حال تعثر المدين وتأخر السداد، ينعكس هذا التعثر سلباً على التقرير الائتماني للكفيل وتُسجل ضده سمة سلبية.
13. هل يشترط رضا وموافقة المكفول لصحة كفالة الكفيل الغارم؟
الجواب: وفقاً لأحكام المعاملات المدنية، تصح الكفالة حتى لو تمت بغير علم المكفول أو برضاه، لأنها تعهد من الكفيل للدائن. ومع ذلك، فإن رغبة الكفيل في الرجوع على المكفول لاسترداد أمواله تتطلب أن تكون الكفالة قد تمت بإذن المدين أو طلبه.
14. ما حكم كفالة الغرم في الشريعة الإسلامية والنظام السعودي؟
الجواب: الكفالة الغرمية جائزة شرعاً وتعتبر من عقود الإرفاق والتوثيق المالي المعتمدة، استناداً إلى القاعدة الشرعية “الزعيم غارم”، وأقرها نظام المعاملات المدنية السعودي كأداة قانونية لضمان الحقوق واستقرار المعاملات التجارية والمالية.
15. كيف يحمي الكفيل الغارم نفسه قانونياً قبل توقيع عقد الكفالة؟
الجواب: لحماية حقوقه وتفادي المخاطر، يُنصح الكفيل بالآتي:
التحقق من القدرة المالية للمدين وسجله الائتماني.
أخذ سند لأمر أو شيك ضمان من المدين الأصلي يغطي قيمة الكفالة.
تحديد سقف مالي ومدة زمنية واضحة لعقد الكفالة إن أمكن.
إبرام اتفاقية رجوع خطية وموثقة مع المدين تثبت حقه في استرداد المبالغ فور دفعها.
الخلاصة
الكفيل الغارم يضع ذمته المالية ضمانًا لدين الغير، وقد يطالبه الدائن مباشرة إذا كانت الكفالة تضامنية. يجب تحديد المبلغ والمدة، وفحص السند، وعدم الخلط بين الكفالة المالية وكفالة العمل. إذا دفع الكفيل، يحتفظ بحقه في الرجوع على المدين ويوثق السداد والمخالصة. للمزيد راجع نموذج طلب لقاضي التنفيذ وإجراءات المادة 46. هذا المحتوى معلوماتي عام ولا يغني عن مراجعة عقد الكفالة والسند كاملًا.